過去一年， 新冠肺炎肆虐全球，大量重症病患往往得靠「呼吸器」才能維繫性命。直到目前，全世界仍有許多人陷入依賴呼吸器的險境裡，同時還有一定比例的人，肺部出現「纖維化」或其它永久性傷害。

 

什麼是呼吸器？用途為何？

根據國內疫情指揮中心專家諮詢小組召集人張上淳表示(註一)，感染新冠肺炎的民眾，約有七成屬於較輕微的狀況，兩成會出現肺炎症狀，另有一成是重症群，多數在治療時都需要使用呼吸器。

除了眼前的新冠肺炎外，像是：氣喘、慢性阻塞性肺部疾病、心臟衰竭、中風、昏迷、以及全身麻醉手術等，都有可能會用到呼吸器。(註二)其用途為將氧氣送往病人肺部，好讓病人渡過呼吸衰竭的危險期，但關鍵還是得排除引起呼吸衰竭的病因，最終才能達到脫離呼吸器可自然呼吸的目標。如果治療一陣子仍脫離不了呼吸器，則可能會被判定為需長期依賴呼吸器的患者，這也意味著病人日後生活幾乎都會受到影響，是這波疫情裡真正巨大的風險。

 

因染疫使用呼吸器、肺部動手術，保險有解嗎？

假如不幸須長期依賴呼吸器，或是染疫後，肺部纖維化嚴重，得做肺臟移植手術的情形，我們平常規劃的保險有相關的保障嗎？答案是，有的！

 

長期使用呼吸器、肺部移植手術，重大傷病險都有對應保障！

目前對應健保制度的「重大傷病險」，可針對「呼吸衰竭需長期使用呼吸器」和「接受胸腹部臟器移植手術及追蹤治療」這兩大嚴重狀況來理賠，符合條款即會給付一次性重大傷病保險金（一次金）。為了龐大的醫療費和往後生活，通常會規劃一、兩百萬元額度。不過要注意，前者在定義上，有連續使用 21 天等條件；後者則包括肺臟移植手術和其後的追蹤治療都算在保障範圍。此外，若是較小的手術，或是肺部出現「機能遺存顯著障害」導致終身工作受到影響的情形，「實支實付型醫療險」和「失能險」也分別有相對應的保障內容。

 

重大傷病險的保障還有哪些？

重大傷病險對應全民健保制定的 30 類重大傷病，但有 7 項先天性疾病跟 1 項職業病不在承保範圍，所以是 22大項，內容如下表所示。

 

「重大傷病險」保障項目（ 22 大項）
需積極或長期治療之癌症	因潛水或減壓不當引起之併發症且需長期治療
嚴重溶血性及再生不良性貧血	重症肌無力症
慢性腎衰竭（尿毒症）須接受定期透析治療	脊髓損傷或病變所引起之併發症(其身心障礙等級在中度以上者)
需終身治療之全身性自體免疫症候群	急性腦血管疾病(限急性發作後一個月內)
慢性精神病	多發性硬化症
燒燙傷面積達全身20%以上或顏面燒燙傷合併五官功能障礙	漢生病
接受腎臟、心臟、肺臟、肝臟、骨髓、胰臟及小腸移植後之追蹤治療	肝硬化症
小兒麻痺、腦性麻痺所引起之神經、肌肉、骨骼、肺臟等之併發症者(其身心障礙等級在中度以上者)	砷及其化合物之毒性作用(烏腳病)
重大創傷且其嚴重程度到達創傷嚴重程度分數十六分以上	運動神經元疾病其身心障礙等級在中度以上或須使用呼吸器（漸凍人症）
呼吸衰竭需長期使用呼吸器	庫賈氏病
因腸道大量切除或失去功能、慢性疾病引起之嚴重營養不良	罕見疾病（含許多細項）
除外不保（ 8 大項）
遺傳性凝血因子缺乏 先天性新陳代謝異常疾病 先天性免疫不全症 先天性肌肉萎縮症 心肺、胃腸、腎臟、神經、骨骼系統等先天性畸形及染色體異常 外皮之先天畸形 早產所引起之神經、肌肉、骨骼、心肺等併發症 職業病
出處：衛福部中央健保署全民健康保險重大傷病項目 橘字部分為跟新冠肺炎疫情有關之保障 製表日期：2021/02/02

因染疫住院帶來的工作損失或許我們都還能勉強承擔，但像是重症需倚賴呼吸器，以及需要做到器官移植手術的狀況，這類風險可謂相當巨大，也容易動搖整個家庭。可以說，要真正為疫情建立完善的防護網，還是必須時常檢視自身的保險內容，醫療、重大傷病、失能、壽險，缺一不可。平時定期做好保單健診，確保能獲得充足的保障，就不用過度擔心未來更嚴峻的災情變化。

註一：出自中央通訊社新聞：武漢肺炎逾9成個案痊癒 重症者全數脫離呼吸器

註二：出自中央健保局「需長期使用呼吸器病人手冊」

 

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